401(K) 退休账户基础知识

10/09/2020   Taotribes

退休似乎还是很遥远的事情,但是时间过得比我们想象的要快。如果您很幸运,您的雇主提供401(K)帐户,请您一定考虑好好利用它并尽早开始为退休储蓄。


401(K)到底是什么?

401(K) 的概念最早在1978年出现,401(K) 或者 403B (403B是非营利性机构提供的的退休计划,和401(K)区别不大),是一种公司/雇主提供的退休金计划。雇主会为每位员工设立401(K)账户,员工每月可以将一定比例薪水(约1%至15%)存入帐户,雇主并会匹配 (employer match) 一定比例金额到员工401(K)帐户中(每个公司不一样)。根据交税时间不同可分为传统型与Roth型两种401(K)计划。

开设401(K)账户的好处?

税收优势:投入到传统401(K)帐户的钱是税前的收入,存入时免交联邦所得税,只有雇员在规定年龄领取时才算做当年的收入需要申报个人所得税。由于大多数人在退休期间收入减少,交税时可以按照较低的税率交税。Roth型401(K)需要在存入时缴纳个人所得税,取出时免税。

2020年个人投入的上限为19,500美元(2019年为19,000美元),如果您年满50周岁,还可以额外追加投入6,500美元,2019年为6,000美元。

雇主匹配:很多雇主将提供与您投入401k的金额相匹配的金额(employer match),作为对员工的奖励和鼓励员工为退休做好准备。这是免费的钱!雇主会按照一定的比例(50%-100%)匹配你自己投入对金额,例如您存入1美金,雇主会存入50美分到1美金。而且雇主的投入不计入您的年度上限。当然雇主的投入也是有限制的,一般会匹配您的收入的3%到6%,我们建议对于大部分人来说,至少存入401k到公司match的上限是合理的。

无资本利得税:无论是传统型或 Roth 型,401K 与 IRA 的最大好处就是都不需缴交资本利得税 (Capital Gain Tax) 和股利税 (Dividend Tax)。 这个优势随着账户金额的增长和年份的增长越来越明显。

无收入限制和投入年龄限制:不像IRA等其他退休计划,当个人年收入或家庭年收入超过一定限定后,或者年龄超过70.5岁后就不能投钱了。401K没有这些限制—只要您还在工作,您和雇主就可以继续向账户中投钱。

401(K)账户还有以下一些特点

  • 401k账户在从公司离职的时候可以选择保留,或者转移到新公司,或者还是转移到自己的IRA。我们建议转到自己的IRA账户,自己管理。第一,新的公司不会匹配您原先401k账户中的金额;第二,401k账户都是交由第三方公司来管理的,有管理费用,投资的选择也不多。
  • 401k账户有最低提取年龄限制,到59.5岁后才可以取出,提前领取会有10%罚款(有特殊情况,可以免于罚款)。
  • 如有需要,可向自己的401K帐户申请贷款,一般利息高,也有很多限制。


401(K)账户需要存入多少钱?

大多数人对自己满意的生活有不同的定义,因此,要回答401(K)账户中应该有多少钱并没有一个标准答案——而是根据年龄,生活方式和财务状况而因人而异。很多专家的意见是:当您退休时,您需要有以往工作时收入的80%,才能基本保持以往的生活状态,生活得比较安逸。由政府提供的基本退休金(Social Security)通常只有以往工资收入的40%左右,剩余的40%就需要由401(K)等其他账户来提供您需要的被动收入了。

所以,越早开始考虑和建立自己的401(K)账户,对您的退休生活越有帮助。我们建议从开始工作起就给自己定一个“小目标”:每五年节省出一年的薪水,也就是说每年存入的钱加上投资的收益应该占当年收入的20%。

当您30岁时

如果您的年收入达到5万美金,您的401(K)账户中也应该有5万美金了。

当您40岁时

您的工作应该更加稳定了,工资也上涨了不少。如果年收入达到7万美金了,您的401(K)账户余额应该有20万美金了。

当您50岁时

您应该认真检查一下自己的退休计划和账户余额了。随着收入继续增加,您的401(K)账户应该有40万美金。

您做到了吗?

本文只是介绍性文章,若有任何问题请向专业人士咨询。

Card image
大家好,我叫J.C., 我是自主在家创业的全职三娃宝妈,出售一些手工阿胶糕、袪湿茶,朋友圈偶尔会发放一些试吃小福利
点击进入 个人频道 公司网站
分享到: